Maximale hypotheek berekenen: zo werkt het

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Voordat je in het wilde weg huizen gaat bekijken is het verstandig om eerst te kijken hoeveel je eigenlijk kan lenen. Je kan tenslotte geen euro’s uitgeven die je niet hebt. Via onze maximale hypotheekberekening weet je al binnen 2 minuten wat je kan lenen en wat je maandlasten kunnen worden. Maar het is natuurlijk erg interessant om te weten wat een geldverstrekker allemaal in de berekening meeneemt bij het bepalen van jouw maximale hypotheek! Daarom zetten we hier alles voor je op een rijtje, zodat jij straks ook zelf aan de slag kan met jouw maximale hypotheek berekenen.

De berekening wordt gemaakt op basis van 5 punten, namelijk:

Waarde van de woning (schuld-marktwaardeverhouding)

Het allerbelangrijkst is de hoogte van de hypotheek en hoe dit zich verhoudt tot de waarde van het huis. Dit noemen wij de loan-to-value. In 2017 was dit percentage 101%, in 2018 werd dit 100%. Alle extra kosten, ook wel kosten koper genoemd, moet je dus helemaal zelf betalen. Wat deze kosten koper inhoudt vertellen we je in een ander blog. Hoe dan ook, het wordt steeds noodzakelijker om eigen geld in te brengen bij het kopen van een huis, en kritisch te kijken naar alle kosten die er bij komen. Zorg dus dat je voldoende spaargeld hebt wanneer je een huis wil gaan kopen. Of misschien is het tijd om te praten over een schenking bij je ouders of je suikeroom?

Hoe dan ook, het wordt steeds noodzakelijker om eigen geld in te brengen bij het kopen van een huis, en kritisch te kijken naar alle kosten die er bij komen.

Je inkomen

Ook een grote factor in het bepalen van jouw maximale hypotheek is de verhouding tussen je inkomen en de hoogte van de hypotheeklening, ook wel loan-to-income genoemd. Hier wordt gekeken naar wat er maandelijks binnen komt, en wat je maandelijks kwijt gaat zijn aan hypotheekrente en aflossing. Dit wordt bepaald aan de hand van je financiële verplichtingen, de hypotheekrente en je woonquote:

Financiële verplichtingen

Overige financiële verplichtingen die je eerder bent aangegaan zijn belangrijk bij het bepalen van je maximale hypotheek. Sommige zijn voor de hand liggend, andere wat minder. Hier kan je bijvoorbeeld denken aan:

• Een studieschuld
• Een doorlopend krediet
• Een creditcard (je bestedingslimiet wordt als factor meegenomen, ongeacht of je de kaart actief gebruikt)
• Roodstandmogelijkheid (ook hier wordt enige mogelijkheid tot roodstand op je rekening meegenomen als factor, ongeacht of je er gebruik van maakt)
• Een persoonlijke lening
• Een bijdrage die je betaalt voor je toestel die onderdeel uit maakt van je mobiele abonnementskosten
• Een BKR-geregistreerde lening voor een private lease auto

Hypotheekrente

Er valt veel te kiezen bij het bepalen van je hypotheekrente. Looptijd, wel of niet NHG, zet je de rente vast of niet. Over al deze keuzes lees je meer in ons blog 'Zo bepaal je welke rentevastperiode bij je past'. Wat je ook kiest, de rente is bepalend wanneer jouw maximale hypotheek berekend wordt.

Woonquote

Als laatste kijken we naar jouw woonquote. Dit bepaalt welk deel van je inkomen je mag besteden aan de aflossing van je hypotheek en de hypotheekrente. Hoe hoog deze quote is hangt af van je inkomen, je financiële verplichtingen, de hypotheekrente, en of je met pensioen bent of niet. Deze woonquote wordt jaarlijks vastgesteld door het NIBUD, en wordt door elke geldverstrekker gebruikt.

Meer over de woonquote lees je op de website van het NIBUD.

Hypotheekaanbod

Heb je al een huis op het oog en wil je je hypotheek berekenen en tegen welke maandlasten je dan kan lenen? Je berekent het eenvoudig en snel.