Heb je een aflossingsvrije hypotheek of een aflossingsvrij leningdeel? Dan staat er aan het einde van de looptijd een bedrag open dat je moet kunnen terugbetalen. Dat kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld met eigen geld of een nieuwe lening. Voor sommigen is dit niet altijd mogelijk. Op deze pagina leggen we je uit wat de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek zijn, en wat je mogelijkheden zijn om de risico’s te beperken.
Als je de hypotheek niet kunt aflossen met eigen geld, kun je in sommige gevallen ook de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Dit is echter niet zeker. Dat hangt namelijk af van je (pensioen)inkomen, je restschuld en de waarde van de woning op de einddatum, en de hypotheekregels die dan gelden.
Ga je bijvoorbeeld binnen 10 jaar met pensioen? Bij een verlenging of een nieuwe hypotheek wordt dan, net als bij reguliere aanpassingen aan je hypotheek, gekeken naar je bruto pensioeninkomen. Dat is vaak lager dan je huidige inkomen, waardoor het verlengen/vernieuwen van de hypotheek mogelijk geen optie is. Vraag hierover advies aan een hypotheekadviseur.
Hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Ook beperkt de overheid de aftrekbaarheid van hypotheekrente steeds verder, en dat heeft gevolgen voor de betaalbaarheid van je hypotheek. Je maandbedrag kan daardoor flink stijgen. Verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten kan hierdoor moeilijker worden.
Hoewel de hypotheekrentes weer aan het stijgen zijn, kan het zijn dat je aanspraak kunt maken op een lagere rente dan je op dit moment hebt. Dit kan er voor zorgen dat een nieuwe hypotheek op de einddatum meer in handbereik is. Hoe zit dat precies?
Toen je de hypotheek afsloot hebben we de verhouding tussen de marktwaarde van je woning en de hypotheekschuld bepaald. Als je hypotheek hoog is ten opzichte van de marktwaarde van je woning (meer dan 60% van de marktwaarde van je woning), betekent dat een extra risico voor ons. Daarvoor betaal je een hogere rente, via een risico-opslag in de rente van je hypotheek.
Als je woning meer waard is geworden (bijvoorbeeld na verbouwen) of je hebt intussen zelf extra afgelost, kan de risico-opslag (en dus ook je hypotheekrente) soms omlaag. Goed om even na te gaan! Kijk op bijbouwe.nl/je-bijbouwe-hypotheek/je-hypotheek-in-een-lagere-risicoklasse voor meer informatie.
Je kan jouw aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek. Hierdoor gaan je maandlasten weliswaar omhoog, maar dan weet je wel zeker dat je aan het einde van je looptijd de hypotheek hebt afgelost. Bekijk onze pagina over 'je aflosvorm wijzigen' of bespreek dit met een hypotheekadviseur.
Extra aflossen heeft voor- en nadelen. Een voordeel is natuurlijk dat je maandlasten omlaaggaan én je aan het einde van de looptijd minder open hebt staan. Dit kan verstandig zijn, maar is niet altijd de beste oplossing. Je hebt dan namelijk minder geld achter de hand voor onvoorziene uitgaven, zoals een grote reparatie aan je huis of auto. Een hypotheekadviseur kan alle voor- en nadelen voor je op een rij zetten en berekenen wat voor jouw situatie gunstig is.
Er zijn allerlei verschillende manieren om vermogen op te bouwen. Misschien heb je hier zelf genoeg verstand van, misschien heb je al voldoende eigen vermogen klaarliggen, of misschien ben je hier naartoe aan het werken. Is dat niet het geval? Dan kan een financieel adviseur je helpen bij het uitstippelen van een plan om genoeg vermogen op te bouwen.
Lees ook ‘Een hypotheek aflossingsvrij: is het wat voor mij?’.