Kan ik als zzp'er een huis kopen?Kan ik als zzp'er een huis kopen?

Kan ik als zzp'er een huis kopen?

Oscar VerheijenOscar Verheijen1 April 2020

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Misschien ben je net begonnen, misschien ben je al een tijdje bezig, maar je vindt het fantastisch! Lekker voor jezelf aan het werk. Je bent zzp’er. Als eigen baas heb je een hoop voordelen. De vrijheid, de zelfstandigheid. Je hebt een paar goede opdrachten binnen, en alles gaat gesmeerd. Maar dan. Je wilt eigenlijk de stap maken naar een koopwoning. Als zelfstandige ben je dan toch een wat ingewikkeldere klant voor de meeste hypotheekverstrekkers. Maar het is niet onmogelijk! Wij vertellen je wat je moet doen als zelfstandige om een hypotheek te kunnen krijgen.

De voorwaarden

Als zelfstandig ondernemer is het prima te doen om een hypotheek af sluiten. Er zijn echter wel strengere voorwaarden waar je aan moet voldoen. Je hebt tenslotte geen ontslagbescherming, en is er een grotere kans dat je zonder werk komt te zitten en je je hypotheeklasten niet meer kan betalen. Je moet dus kunnen bewijzen dat je er sterk genoeg voorstaat dat, wanneer een opdrachtgever jou plots laat vallen, je er nog steeds financieel goed voor staat. Hier kijken we naar:

De woning en jouw inkomen

Allereerst vergelijken we, net als bij ‘gewone’ werknemers, de woningwaarde en jouw inkomen. Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

Daarnaast kijken we naar je inkomen. Bij iemand met een vast contract is het erg makkelijk om vast te stellen wat hij de komende jaren gaat verdienen. Bij zzp’ers is dat wat ingewikkelder. Allereerst kijken we hoelang je al zzp’er bent. Ben je al drie jaar zzp’er? Dan gaan we op basis van die gegevens kijken hoe jouw bedrijf er voor staat. Ben je nog geen drie jaar zzp’er? Dan wordt het wat lastiger.

Ik werk nog geen drie jaar als zzp’er

Wanneer je nog geen drie jaar bezig bent als zelfstandige is het alleen mogelijk om een bijBouwe Hypotheek te krijgen als je al minimaal 12 maanden actief bent en bij een onderneming toegetreden bent die wél al 36 maanden actief is. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin je tot een maatschap toetreedt als verloskundige. Er is een aantal hypotheekverstrekkers die al hypotheken verstrekken op basis van prognose-cijfers, maar zo ver zijn wij nog niet. Je kunt het kopen van een huis uitstellen, en goed sparen. Wanneer je een partner hebt die wel in loondienst werkt, of langer dan drie jaar zelfstandig werkt, kun je wellicht wel in aanmerking komen voor een bijBouwe hypotheek.

Allereerst kijken we hoelang je al zzp’er bent. Ben je al drie jaar zzp’er? Dan gaan we op basis van die gegevens kijken hoe jouw bedrijf er voor staat. Ben je nog geen drie jaar zzp’er? Dan wordt het wat lastiger.

Ik werk al drie jaar of langer als zzp’er

Wanneer je drie jaar of langer zelfstandige bent is het wel mogelijk om een bijBouwe hypotheek aan te vragen. In dit geval vragen we een inkomensverklaring van een rekenexpert. Die bepaalt op basis van onder andere jouw jaarcijfers wat je toetsinkomen is, zodat wij kunnen beoordelen of je als zelfstandige sterk genoeg staat om je hypotheeklasten te kunnen betalen.

Lees hier meer over de inkomensverklaring voor ondernemers.

Je inkomen wordt vooral vastgesteld op basis van je winst uit onderneming vóór belastingen. Er wordt gekeken naar de gemiddelde winst van de laatste drie jaren, of de laagste winst van het afgelopen jaar.

Een klein rekenvoorbeeld: Je hebt in 2014 een winst behaald van € 40.000. In 2015 was je erg lekker bezig, en realiseerde een winst van € 90.000. In 2016 verdiende je een totale winst van € 50.000. Dit betekent dat je gemiddeld € 60.000 hebt verdiend over de laatste drie jaar. Echter, omdat je het laatste jaar maar € 50.000 verdiende, wordt dit als startpunt genomen voor je leencapaciteit. Hierna wordt ook nog gekeken naar je balansverplichtingen om je maximale leencapaciteit vast te stellen.

Extra checks

Omdat je als zelfstandige niet beschermd bent zoals een werknemer, zijn er wat extra checks nodig (de prijs van zelfstandigheid, helaas). Wanneer je binnen je onderneming een balans hanteert, wilt de rekenexpert deze graag zien. Ook wordt er gekeken naar je eigen vermogen.

Daarnaast moet de solvabilteitsratio (eigen vermogen/totaalvermogen) minstens 0,2 zijn en de quickratio (vlottende activa exclusief voorraden en inclusief liquide middelen/kortlopende verplichtingen) minstens 1 zijn. Waar ook naar gekeken wordt is privé-onttrekkingen t.o.v. winst. Als iemand structureel meer onttrekt dan dat er binnen komt, dan moet er aan goede verklaring zijn. Anders hanteert iemand misschien een uitgavepatroon dat niet in stand te houden is.

Gratis oriëntatiegesprek

Kopen als zelfstandige; toch minder onmogelijk dan je dacht! ‘Drie jaar’ is hier het belangrijkste. Twijfel je een beetje of je in aanmerking komt voor een hypotheek? Maak eens gebruik van ons gratis oriëntatiegesprek. Dan kan een van onze adviseurs je kosteloos vertellen of het haalbaar is om een hypotheek aan te vragen. Je kunt ons bereiken op 024 8000 789 (ma t/m vr: 9.00 uur tot 17.00 uur).

Klaar voor je hypotheekaanvraag?

Bereken wat je kan lenen of start direct je hypotheekaanvraag. Liever zelf of toch advies? De keuze is aan jou.