Je hypotheek goedkoper? Sluit hem over [Hypotheek oversluiten]

Dit blog is voor het laatst geupdated in 28-11-2023

Zit je al een tijdje bij je hypotheekverstrekker, en vraag jij je af of het niet goedkoper kan? Je bent niet de enige. De rentes zijn in de afgelopen jaren flink veranderd, en de woningmarkt is ook niet wat het tien jaar geleden was. Maar wat als je nog een aantal jaartjes te gaan hebt op je huidige hypotheek? Zit je daar dan aan vast? Zeker niet. Je kan overwegen om te gaan oversluiten. Zelfde huis, andere hypotheek. Bij dezelfde geldverstrekker, of ergens anders. Oversluiten kan de moeite waard zijn: afhankelijk van je situatie zou je veel euro’s kunnen besparen elke maand. Waarom, hoe en wat het je op kan leveren lees je hier.

Hoe werkt het oversluiten van je hypotheek?

Als je er voor kiest om je hypotheek over te sluiten los je de oude hypotheek compleet af met geld dat je leent in een nieuwe hypotheek, die je tegelijkertijd afsluit. Dit kan bij dezelfde geldverstrekker, maar gebeurt meestal bij een andere.

Dat kan een hoop geld schelen. Bijvoorbeeld omdat de rente bij de andere verstrekker gunstiger is, of de voorwaarden daar veel beter zijn.

Waarom oversluiten?

Je motivatie voor het oversluiten van je hypotheek kan op meerdere plekken liggen. Misschien is het simpelweg om kosten te besparen. Het kan ook zijn omdat je huis meer waard is geworden, waardoor je hypotheek eventueel in een lagere risicoklasse terecht is gekomen. Leuk gevolg hiervan is dat je soms minder rente hoeft te betalen.

Lagere rente

Misschien zijn de actuele rentepercentages een stuk gunstiger, in vergelijking met wanneer je de hypotheek afsloot jaren geleden.

Verbouwing

Een andere motivatie kan zijn omdat je wilt verbouwen en daarvoor meer wil lenen. Het is een optie om dat via je hypotheek te doen.

Verduurzaming

Er is nog een laatste optie, die nog niet veel mensen lijken te gebruiken: verduurzaming. Omdat je meer wilt doen voor het milieu (en een lagere energierekening) door energiebesparende maatregelen te plaatsen.

Allemaal valide redenen, die op de vroege of lange termijn kosten kunnen besparen en/of je huis meer waardevol kunnen maken.

Meer over het verduurzamen van je woning lees je in ons blog: 'Financiering van energiebesparende maatregelen? [Groene hypotheek]'

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Vroeger was het mogelijk om een woning compleet aflossingsvrij te financieren. Dat kon gunstig uitpakken, omdat je de hypotheekrente van je inkomstenbelasting mocht aftrekken en ondertussen kon sparen voor de aflossing. Sinds 1 januari 2013 is dat niet meer zo.

De hypotheekrente mag je alleen aftrekken van je inkomstenbelasting als je de hypotheek aflost, annuïtair of lineair. Heb je nog een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013, dan geldt een overgangsregeling, en kun je nog hypotheekrente aftrekken.

Je kan er ook voor kiezen je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere verstrekker. Bij het oversluiten kan je ervoor kiezen om opnieuw een lening aan te gaan voor 30 jaar. Dit betekent daarentegen niet dat je dan weer 30 jaar je hypotheekrente af kan trekken.

Wil je meer informatie over de hypotheekrenteaftrek? We hebben er een heel blog over geschreven. Lees hier 'Hoe werkt hypotheekrenteaftrek: de ultieme gids'

In de praktijk kun je bij veel hypotheekaanbieders maar 50% van je woningwaarde aflossingsvrij meenemen als je jouw aflossingsvrije hypotheek gaat oversluiten. Het overige geldbedrag wordt dan omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit kan om meerdere redenen interessant zijn. Vooral een lager rentepercentage is fijn, en bovendien hou je dankzij het lineaire of annuïtaire leningdeel óók een lagere schuld over aan het einde van de looptijd.

Niet alle hypotheekverstrekkers houden die 50% regel aan. Heb je een aflossingsvrije hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is die 50% sowieso verplicht.

Meer over een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) lees je in ons blog ‘Hypotheek met NHG: de voor- en nadelen’.

Kosten van het oversluiten van je hypotheek

Oversluiten is niet gratis. Je gaat tenslotte een nieuwe hypotheek aan, en moet opnieuw een hypotheekaanvraag doen. Je betaalt opnieuw taxatiekosten, bemiddelingskosten en notariskosten. Heb je advies nodig? Dan betaal je hier ook kosten voor.

Boeterente voor het oversluiten van je hypotheek?

Zit je nog in een rentevastperiode? Dan betaal je voor het opbreken hiervan ook nog een extra vergoeding. Ook wel een boete of boeterente genoemd.

Totaal moet je al snel denken aan kosten van boven de € 2.000 voor het oversluiten.

Maar de besparingen kunnen de kosten snel inhalen, zeker wanneer je kijkt naar de lange looptijden van hypotheken. Het is dus hoog tijd om te gaan rekenen of oversluiten voor jou voordelig is.

Als je zelf niet zo handig bent met dit soort berekeningen, raden we je aan hier advies over in te winnen.