Hypotheek afsluiten: met een adviseur of zelf regelen?

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Vroeger was het vanzelfsprekend dat de meeste hypotheken via een adviseur afgesloten werden. Maar is dat nog steeds zo? Een hypotheek is tegenwoordig ook zelf af te sluiten. Het aantal keuzes voor starters is beperkter dan vroeger, waardoor advies niet altijd noodzakelijk is. Sommige situaties zijn zo complex dat ze sowieso advies nodig hebben. Wij vinden het belangrijk dat je zelf kan bepalen hoe je een hypotheek afsluit: met óf zonder een adviseur. Zie het als een huis schilderen. Of je doet het zelf. Of je kiest ervoor om een professionele schilder in te huren. Het kost misschien wat, maar deze heeft wel meer ervaring en weet precies welke verf het beste bij je muren past. Hetzelfde geldt voor hypotheekadvies. De keuze is aan jou. Hier moet je op letten wanneer je die keuze maakt:

Hypotheek zelf regelen: voldoende financiële kennis en zelfvertrouwen?

Een hypotheek afsluiten is de afgelopen jaren flink versimpeld: er zijn sinds 2013 nog maar twee aflossingsvormen (een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek) die voor starters fiscaal aftrekbaar zijn, er mag nog maar beperkt geleend worden ten opzichte van de waarde van de woning en bij iedere aanbieder geldt voor de hypotheekrente één en hetzelfde tarief voor een product. Onafhankelijk of je het via een tussenpersoon of zelf aanvraagt.

Wordt dit je eerste huis – of heb je een hypotheek van na 2013 – heb je dus weinig te kiezen over de vorm van je hypotheek. Heb je een hypotheek van vóór 2013, of is jouw persoonlijke situatie wat gecompliceerder, is het vaak raadzaam om advies te vragen. Maar zelfs als de keuzes wel te overzien zijn, kun je misschien nog hulp van een adviseur gebruiken.

Wanneer je het type bent dat graag alles zelf doet, graag het overzicht houdt en gewoonweg een beetje eigenwijs is, kun je overwegen hypotheekadvies te laten voor wat het is.

Wanneer jij koste wat kost een bepaald huis wilt hebben, en elke stap van het proces onder een loep gaat leggen, waar heb je dan dat advies voor nodig? Wanneer je zelf je online je hypotheek zonder adviseur afsluit, weet je wat voor keuzes er zijn en kun je deze keuzes prima maken.

Om je financiële kennis en ervaring te toetsen is het ook vereist om een persoonlijke kennis- en ervaringstoets invullen wanneer je zelf je hypotheek zonder adviseur afsluit, zodat je ook bewust bent van de keuzes die je gaat maken.

Keuzes waar je over na moet denken zijn:

Hypotheekvorm: Kies je voor annuïtair of lineair?

Bij een annuïteiten hypotheek is het deel hypotheekrente in het begin het grootst, en profiteer je dus flink van de hypotheekrenteaftrek. Gedurende de looptijd ga je steeds meer aflossen en wordt het deel hypotheekrente steeds kleiner. Voor starters is dit de meest gunstige optie, aangezien de maandlasten in het begin relatief laag zijn.

Alles over de hypotheekrenteaftrek lees je in 'Hypotheekrenteaftrek: de ultieme gids'

Wanneer je in de nabije toekomst verwacht minder te gaan werken/verdienen, kun je beter voor een lineaire hypotheek kiezen. Hiermee los je namelijk maandelijks hetzelfde af, en betaal je door de tijd heen steeds minder hypotheekrente. Dit betekent echter wel dat je maandlasten in het begin relatief hoog zijn ten opzichte van de annuïtaire variant.

Hypotheekhoogte:

Hoeveel geld heb je nodig, hoeveel van je nieuwe woning financier je met een lening en hoeveel eigen geld kan je meenemen? Dit kan zowel geld zijn dat je gespaard hebt, als geld dat je geschonken of geleend is.

Rentevast periode: Kort en voordelige rente of langer en meer zekerheid?

Een lange rentevaste periode betekent meer zekerheid. Dit kan bijvoorbeeld 20 of 30 jaar zijn. Je betaalt echter wel voor deze zekerheid. Hoe langer je de hypotheekrente vastzet, hoe hoger het rentepercentage wordt. Een nadeel hiervan is echter dat je ook niet kan profiteren van dalende rente.

Welke risico’s wil je verzekeren en wat regel je zelf:

Overlijden

Als je ouder bent dan 70, je inkomen is nodig voor de lening, je vraagt zonder NHG aan én de lening bedraagt meer dan 80% van de woningwaarde, dan is het nodig om het bedrag boven de 80% te verzekeren tegen overlijden van jou of je partner. Dit kun je doen met een overlijdensrisicoverzekering (orv). Rekenvoorbeeld: Als je een woning koopt van 200.000 euro met een hypotheek van 190.000, dan moet je 190.000 minus 160.000 (80% van 200.000) = 30.000 verzekeren, waarbij de opbrengst bij uitkering naar de hypotheekverstrekker gaat. Uiteraard kun je er ook voor kiezen om een hoger bedrag te verzekeren, hiervan hoeft de hypotheekverstrekker niet de ontvangende partij te zijn.

Wordt dit je eerste huis – of heb je een hypotheek van na 2013 – heb je weinig te kiezen over de vorm van je hypotheek. Heb je een hypotheek van vóór 2013, of is jouw persoonlijke situatie wat gecompliceerder, is het wel raadzaam om advies te vragen.

Werkeloos/Arbeidsongeschikt

Het kan voorkomen dat je zonder werk komt te zitten of niet meer kunt werken. Om te voorkomen dat je hierdoor in de betalingsproblemen raakt, is het goed om in goede tijden een buffer op te bouwen, waarin je in ieder geval een aantal maanden salaris op je spaarrekening hebt staan. Daarnaast is het mogelijk om je te verzekeren tegen dit risico door middel van een woonlastenverzekering.

Scheiden

Uiteraard valt hier niets te verzekeren, maar kun je wel zorgen dat dit scenario vooraf goed besproken is en je zaken goed hebt vastgelegd. Zo hoef je dit niet meer te doen als de vervelende omstandigheid zich voordoet.

Je persoonlijke situatie

1. Inkomen: loondienst vs. zelfstandig

Loondienst

Wanneer je in loondienst bent, is het relatief eenvoudig om aan te tonen wat je inkomen is. Gebruik bijvoorbeeld de nieuwe methode Inkomensbepaling Loondienst, of de 'ouderwetse' werkgeversverklaring.

ZZP

3 jaarcijfers: Op het moment dat je 3 jaarcijfers hebt, is het voor een hypotheekverstrekker mogelijk om een goed beeld van je verdiencapaciteit te hebben. Ook kan je je inkomen aantonen via de zogenaamde Zakelijke Inkomensverklaring.

DGA

Op het moment dat je 1 of meerdere (aandelen in) bedrijven hebt is het voor een hypotheekverstrekker minder goed mogelijk om een goed beeld van je verdien- en vermogenscapaciteit te hebben. Daarom kan een dergelijke hypotheek alleen samen met een adviseur worden afgesloten.

2. Gezinssituatie: Alimentatie/gescheiden

Op het moment dat je gaat scheiden of gescheiden bent, komen er allerlei zaken kijken die gaan over de verdeling van vermogen, maar ook de verdeling van (toekomstig) inkomen.

3. Woonhistorie

Heb je in het verleden in verschillende belastingregimes rechten of vermogen opgebouwd, dan kan het weleens niet zo makkelijk zijn om dat allemaal te overzien. Een adviseur kan je hier perfect bij helpen.

4. Je risico-bereidheid

Dit is heel persoonlijk, want je weet zelf het best waar je van wakker ligt en waar je prima van kan slapen.

Execution only - zelf hypotheek afsluiten

Een hypotheek zonder adviseur is dus in sommige gevallen een prima mogelijkheid. Wanneer je een hypotheek af wilt sluiten, scherp op de kosten wilt letten, en ook bereid bent zelf je handen uit de mouwen te steken, kan je overwegen om alleen hypotheekbemiddeling af te nemen en de hypotheekaanvraag verder zelf te doen. Zolang je je bewust bent van waar je over kunt kiezen, helpen wij je stap-voor-stap online je hypotheek af te sluiten.

Wanneer dan wel advies?

Wij geloven in de waarde van advies, omdat voor sommige mensen een adviseur altijd nodig zal blijven. Misschien vanuit gemak of noodzaak bij het regelen. Of misschien als gidsfunctie bij de belangrijkste keuzes. Maar ook voor situaties waarin er door de cijfers heen gekeken moet worden om een passende oplossing te vinden, voor mensen die met een standaardoplossing niet geholpen kunnen worden.

Denk aan zelfstandigen die directeur-grootaandeelhouder (DGA) zijn, of een complexere vermogenssituatie waarbij een brede kijk op het inkomen en vermogen nodig zijn.

Dus: een hypotheek zonder adviseur afsluiten is niet voor iedereen geschikt. Wij vinden advies enorm belangrijk, maar het moet wel een keuze kunnen zijn.